盡管保險合同上明确規定了保險公司的職責和車(chē)主的權利，然而，發生(shēng)交通事故後，依然有大(dà)量的糾紛發生(shēng)。對此，保險公司人員(yuán)透露，發生(shēng)糾紛之後，能否理賠成功關鍵在于車(chē)主能否正确理解保險條款，避免因誤解而進入保險理賠的誤區。
一(yī)、車(chē)上人員(yuán)意外(wài)險必須投
事件：田先生(shēng)駕車(chē)去(qù)山西路上出了事故，田先生(shēng)受了重傷，但是保險公司拒絕理賠。田先生(shēng)很是氣憤，因爲交強險、商(shāng)業車(chē)險他均已經購買，居然沒有一(yī)個能賠。
專家提醒：車(chē)險的兩個主險---車(chē)損險和第三者責任險，都沒有涵蓋駕駛員(yuán)本身在内，有車(chē)族應注意投保人身意外(wài)傷害保險或車(chē)上人員(yuán)責任險。車(chē)上人員(yuán)責任險規定：保險期間内，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車(chē)過程中(zhōng)發生(shēng)意外(wài)事故，緻使車(chē)上人員(yuán)傷亡，可以獲賠。
二、第三者責任險不保自家人
事件：夏女士開(kāi)車(chē)快到自己家門口時，兒子聽(tīng)到汽車(chē)聲飛奔過來迎接，夏女士不慎将兒子撞傷。她想，自己的車(chē)上了第三者責任險，應該能得到賠償。于是她到保險公司要求索賠，結果卻遭到拒絕。
專家提醒：第三者責任險中(zhōng)的“第三者“，一(yī)般指因被保險機動車(chē)意外(wài)事故遭受人身傷亡或者财産損失的對方的人。不包括保險人、被保險人、本車(chē)發生(shēng)事故時的駕駛員(yuán)及其家庭成員(yuán)、被保險人的家庭成員(yuán)。
三、報案必須及時
事件：王先生(shēng)在過家門口一(yī)條小(xiǎo)巷時車(chē)尾不慎将一(yī)名打工(gōng)仔撞到，當時男子并無大(dà)礙，隻是蹭破了皮，王先生(shēng)給了該男子300元私了，結果男子肩膀輕微骨裂，造成一(yī)筆醫藥費(fèi)。幾天後傷者家屬找到車(chē)主索賠，車(chē)主想到向保險公司報案，結果保險公司拒絕理賠。
專家提醒：按照車(chē)險合同，事故發生(shēng)後，應及時向公安交管部門報案，并在48小(xiǎo)時内向保險公司報案。因未及時報案導緻保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權拒絕賠償事故損失。

四、發動機進水獲賠難
事件：王小(xiǎo)姐開(kāi)一(yī)輛上海大(dà)衆帕薩特，在一(yī)個暴雨天外(wài)出，由于路上大(dà)量積水，汽車(chē)發動機進水後王小(xiǎo)姐強行點火(huǒ)，造成“爆缸“，僅更換發動機缸蓋就花費(fèi)3萬元。但保險公司拒絕賠付。
專家提醒：暴雨對車(chē)輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車(chē)身，導緻車(chē)輛的坐墊、電路、内飾部件損失，可以通過報車(chē)損險獲得理賠。
但機動車(chē)損失險規定，發動機進水後導緻的發動機損壞屬于責任免除。保險公司認爲這類車(chē)損屬于車(chē)主自行增加汽車(chē)出險概率行爲，不予理賠。所以當車(chē)主發現地下(xià)車(chē)庫進水并浸沒汽車(chē)底盤時，不可僥幸啓動汽車(chē)，應及時撥通保險公司服務熱線，他們會請求專業人士将汽車(chē)安全脫險。
在暴雨多發地區，建議車(chē)主投保發動機特别損失附加險或者涉水險，可以對機動車(chē)在積水路面涉水行駛和在水中(zhōng)啓動時，造成發動機進水後導緻的發動機損壞，以及對機動車(chē)采取的施救、保護措施所支出的合理費(fèi)用進行賠償。
五、注意盜搶險的約定區域
事件：小(xiǎo)趙某天夜晚送女友回家，送到後将車(chē)停在女友家樓下(xià)，結果一(yī)小(xiǎo)時後下(xià)樓時發現車(chē)被盜了。這種情況保險公司如何處理呢？
專家提醒：如果約定了行駛和停車(chē)區域而在區域外(wài)被盜，則要增加免賠率10％，如果被保險人未能提供《機動車(chē)行駛證》、《機動車(chē)登記證書(shū)》、機動車(chē)來曆憑證、車(chē)輛購置完稅證明等的，每缺少一(yī)項，增加免賠率1%。投保時指定駕駛人，保險事故發生(shēng)時爲非指定駕駛人時，增加免賠率5％。臨時牌照的車(chē)輛被盜搶不賠。
當然，這裏的賠款是指該車(chē)出險時的價值，并扣除了折舊(jiù)等。另外(wài)，如果車(chē)在正規停車(chē)場被盜，車(chē)主必須先行向停車(chē)場提出索賠要求後，才能向保險公司索賠。停車(chē)場賠付後，保險公司再賠付車(chē)價的差額部分(fēn)。如果停車(chē)場不賠，保險公司在保單責任内賠付。比如一(yī)輛車(chē)買時30萬元，在停車(chē)場丢失時價值25萬元，如果停車(chē)場賠了車(chē)主20萬元，那保險公司還要賠車(chē)主差額5萬元。要說明的是，保險公司支付賠款将取得“代位追償權“，還可以向停車(chē)場追償。
六、事故發生(shēng)後停止使用，等待定損
事件：梁先生(shēng)在駕車(chē)上班途中(zhōng)撞到了馬路中(zhōng)間的花基上，緻使車(chē)輛受損嚴重，事故發生(shēng)後，他馬上向保險公司報了案，然後就将車(chē)開(kāi)離(lí)了主幹道以恢複交通。事後，保險公司的工(gōng)作人員(yuán)查勘現場後，發現梁先生(shēng)的車(chē)輛底盤受損，而由于梁先生(shēng)在底盤受損、漏油的情況下(xià)啓動汽車(chē)，又(yòu)導緻發動機嚴重損壞，因此，保險公司認爲，發動機損失屬于“擴大(dà)損失“，不在保險理賠範圍内，保險公司隻負責底盤受損等損失。
專家提醒：車(chē)險條款規定，當汽車(chē)發生(shēng)事故後，駕駛員(yuán)未經必要的修理就繼續使用汽車(chē)，緻使汽車(chē)損失擴大(dà)部分(fēn)，保險公司也不理賠。
通常在汽車(chē)發生(shēng)碰撞後，車(chē)主急于駕車(chē)趕往修理廠，未能顧及汽車(chē)性能已經由于碰撞而受損，容易導緻汽車(chē)二次出險，這時保險公司隻負責理賠汽車(chē)前次出險的事故損失，後一(yī)次事故損失是基于車(chē)主未能執行汽車(chē)安全行駛的義務而引起的，依據車(chē)險條款，保險公司因而不作理賠。
因此遇到事故應第一(yī)時間撥打救援電話(huà)或及時報警，并聯系保險公司，等待拖車(chē)，或者在車(chē)輛能推動的情況下(xià)，先把車(chē)推到路邊，等待保險公司查勘現場。有些保戶認爲隻要車(chē)輛有碰撞，不管有沒有現場都可以得到保險公司的賠償，這種想法是錯誤的。車(chē)輛發生(shēng)事故必須保護現場，而不能離(lí)開(kāi)現場後再向保險公司報案，因爲車(chē)輛離(lí)開(kāi)現場使得保險公司無法查勘現場情況，會在理賠上造成一(yī)定的困難。

七、玻璃單獨破碎險不可忽視
事件：郭女士新買的車(chē)停在院子裏，車(chē)窗玻璃被一(yī)群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車(chē)保了車(chē)損險爲什麽保險公司對此種情況不予理賠？
專家提醒：一(yī)些保險用戶會習慣性地認爲玻璃單獨破碎屬于車(chē)輛損失險範圍，在沒有投保玻璃單獨破碎附加險時向保險公司提出索賠，而這種情況下(xià)保險公司是不賠償的。消費(fèi)者應注意飛石擊碎玻璃的風險。在投保車(chē)損險的同時請不要忘了加保玻璃單獨破碎附加險這個險種。
八、何爲“不計免賠“？
事件：現在開(kāi)車(chē)的新手越來越多了，爲了盡量避免損失，很多人在給車(chē)輛買保險的時候都盡可能買全，包括一(yī)種叫做“不計免賠“的附加險。可是等到真的出了事故，人們發現自己還得掏腰包。一(yī)會兒是“不計免賠“，一(yī)會兒又(yòu)是“絕對免賠“，這條款好像有點讓人摸不着頭腦。
專家提醒：其實這裏有兩個概念需要搞清楚，一(yī)個是絕對免賠額，一(yī)個是免賠率。現在國内的車(chē)輛保險條款當中(zhōng)，比較通行的是絕對免賠額1000元，免賠率10％，兩者比較以高者爲準。也就是說，在這兩個範圍内的損失，投保人需要自己負擔。“不計免賠“準确的叫法是“不計免賠率特約險“，簡單地說成“不計免賠“是不全面的。比如一(yī)輛車(chē)出了事故，造成的損失是2萬元，按照10％的免賠率，車(chē)主需要自己負擔2000元，如果買了這種險，他自己負擔的部分(fēn)就不按免賠率來計算，而隻要負擔1000元的絕對免賠額就可以了。這一(yī)方面是爲了降低保險公司的成本，更重要的也是要增加車(chē)主的責任感，加強他們的安全意識。