再見，高利貸！國家正式宣布

高利貸是犯罪！

“兩高兩部”《關于辦理非法放(fàng)貸刑事案件若幹問題的意見》，劍指非法放(fàng)貸、暴力催收、與黑惡勢力勾結等違法犯罪，明确非法放(fàng)貸行爲入罪标準。

不少人表示，以前借錢的是爺，以後借錢的是祖宗了！也有人表示以後借錢融資(zī)可能更難了。留言中(zhōng)，很多網友列出了各大(dà)銀行、網貸機構“黑名單”。筆者認爲，民間借貸亂象不是一(yī)時半會兒了，《非法放(fàng)貸意見》對于打擊高利貸等違法犯罪非常有必要，同時更是對正常合法借貸、金融市場秩序的有力保護。

正常合法的債權債務關系應當受到法律保護，如何打好一(yī)張借條，直接關系到糾紛時官司的輸赢。

根據《民法總則》《中(zhōng)華人民共和國合同法》《最高人民法院關于适用〈中(zhōng)華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》《最高人民法院關于進一(yī)步推進案件繁簡分(fēn)流優化司法資(zī)源配置的若幹意見》《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件适用法律有關問題的解釋》，以及10月21日發布的《關于辦理非法放(fàng)貸刑事案件若幹問題的意見》等法律司解規定及相關案例，教大(dà)家如何打一(yī)張簡單又(yòu)完美的借條。

借　條①

爲購買房産②，今通過銀行轉賬③向好友④張三⑤借到人民币壹萬元整（￥10000.00元）⑥，月利率1%⑦，于××××年××月××日到期時⑧還本付息。逾期未還，則按月利率2%⑨計付逾期利息。

如任何一(yī)方（借款人、債務人）違約，守約方（出借人、債權人）爲維護權益向違約方追償的一(yī)切費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、交通費(fèi)、差旅費(fèi)、鑒定費(fèi)等等）均由違約方承擔。⑩

身份證載明的雙方（各方）通訊地址可作爲送達催款函、對賬單、法院送達訴訟文書(shū)的地址，因載明的地址有誤或未及時告知(zhī)變更後的地址，導緻相關文書(shū)及訴訟文書(shū)未能實際被接收的、郵寄送達的，相關文書(shū)及訴訟文書(shū)退回之日即視爲送達之日。⑪

借款人的微信号爲：*******⑫

借款人：李四⑬

身份證号：××××××××

××××年××月××日

①

憑證名稱：借條

借條是在借貸關系中(zhōng)債務人向出借人出具的表明債務人有到期“還款（付息）贖條”義務的借款（債權）憑證，反映的是借貸關系，是日常生(shēng)活中(zhōng)經常使用的憑證之一(yī)。債權人憑借條向法院起訴後，一(yī)般隻需向法官簡要陳述借款的事實經過即可，債務人要抗辯或抵賴就要負舉證責任，一(yī)般較爲困難。

最好不要寫成“欠條”！欠條也是民間借貸中(zhōng)常用的一(yī)種憑證。欠條是交易過後産生(shēng)的應付賬款的一(yī)方（債務人）向債權人開(kāi)具的證明其欠款事實，同時表明開(kāi)具人有到期“還款贖條”義務的憑證，反映的是欠款關系。欠條形成的原因有很多，既可以是借貸，也可以是買賣、承攬、勞資(zī)糾紛等其他法律關系，因此僅憑欠條尚不足以證明争訟錢款的性質。換句話(huà)說，借款肯定是欠款，但欠款不一(yī)定是借款。當欠條持有人憑欠條向法院起訴後，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實，如果對方對此事實進行否認、抗辯，欠條持有人必須進一(yī)步舉證證明存在欠條形成事實。

絕對不能寫成“收條”。收條是指債權人在收到錢款時向債務人出具證明還款事實的憑證，并不對債務人産生(shēng)“還款（付息）贖條”的義務。因此收條反映的是給付關系，不反映債權債務關系，相反是用來消滅債權的。以收條作爲證據向法院起訴，一(yī)般不會得到法院支持。

②

借款事由

注明借款用途能夠防止借款人用其他事由抗辯。

而對于借款人已婚的情況，2018年1月17日最高人民法院發布了《關于審理涉及夫妻債務糾紛案件适用法律有關問題的解釋》，該解釋規定：

“夫妻一(yī)方在婚姻關系存續期間以個人名義爲家庭日常生(shēng)活需要所負的債務，債權人以屬于夫妻共同債務爲由主張權利的，人民法院應予支持。”

“夫妻一(yī)方在婚姻關系存續期間以個人名義超出家庭日常生(shēng)活需要所負的債務，債權人以屬于夫妻共同債務爲由主張權利的，人民法院不予支持，但債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生(shēng)活、共同生(shēng)産經營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外(wài)。”

因此，特别是借款數額較大(dà)時，借條上注明借款用途也能夠用于證明“該債務用于夫妻共同生(shēng)活、共同生(shēng)産經營”（當然，還需要其他證據加以證明）。

如果數額不大(dà)，或不寫借款事由的，可直接寫“茲向好友張三借款……”

③

交付方式

由于借貸多發生(shēng)在熟人之間，如果借款金額小(xiǎo)使用現金支付的，很少有人會打借條。當然，你還是可以在借條上選擇現金交付。

不過既然打了借條，最好就是通過銀行轉賬的方式交付錢款，必要時可以在借條中(zhōng)注明借款人的銀行賬号。發生(shēng)糾紛時，有借條+銀行彙款憑證作爲證據基本上就不會輸。

由于借條屬于實踐性合同，即款項實際交付才生(shēng)效。司法實踐中(zhōng)，涉及大(dà)額借款或被告抗辯借貸行爲尚未實際發生(shēng)并能作出合理說明時，債權人還要承擔實際交付的舉證責任，如果是現金交付就很難舉證。

④

借貸人關系

根據“兩高兩部”《關于辦理非法放(fàng)貸刑事案件若幹問題的意見》第一(yī)條，以營利爲目的，經常性地向社會不特定對象發放(fàng)貸款，就有可能涉嫌非法經營罪。

“經常性地向社會不特定對象發放(fàng)貸款”，是指2年内向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資(zī)金10次以上。

因此，在借條中(zhōng)表明借貸雙方是好友關系或是其他親屬、同學、同事等特定身份關系，證明并非是向“不特定多人”出借資(zī)金。

⑤

出借人

司法實踐中(zhōng)，未載明出借人的借條推定借條持有人即爲權利人，借款人抗辯持有人并非真正債權人的，由借款人負舉證責任。借款人以“借條上所載出借人姓名另有其人（主體(tǐ)不适格）”爲由抗辯的，由借款人負舉證責任。所以借條中(zhōng)寫不寫出借人身份證号無所謂。

同時，出借人是否在借條上簽字不影響借條的效力。

⑥

借款金額

借款金額應當寫明币種。參照《中(zhōng)國人民銀行票據填寫規範》中(zhōng)文大(dà)寫金額數字到“元”爲止的，在“元”之後應寫“整”（或“正”），“角”“分(fēn)”之後不寫“整”（或“正”）。中(zhōng)文大(dà)寫金額數字書(shū)寫中(zhōng)将“元”寫成“圓”也是可以的。

司法實踐中(zhōng)，如果借條上的借款金額出現大(dà)小(xiǎo)寫不一(yī)緻的，根據日常生(shēng)活經驗和邏輯推理，一(yī)般以大(dà)寫金額認定，除非有證據證明是所借錢款是小(xiǎo)寫金額。

⑦

利息

“兩高兩部”《關于辦理非法放(fàng)貸刑事案件若幹問題的意見》打擊的就是高利貸，因此利息如何約定是關鍵。

《非法放(fàng)貸意見》第二條，對超過36%實際年利率的非法放(fàng)貸行爲進行處罰。

實際年利率超過36%=高利貸

第三條，以超過72%的實際年利率實施非法放(fàng)貸行爲10次以上的，可能構成“情節嚴重”“情節特别嚴重”的情形。

最高人民法院《關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》對借貸利率劃定了“兩線三區”，“兩線三區”的第一(yī)根線就是年利率未超24%的（月利率未超過2%的），屬于司法保護區；第二條線是年利率36%以上的（月利率未超過3%的）超過部分(fēn)的利息約定無效，屬于無效區。年利率24%-36%（月利率2%-3%）之間是自然債務區，出借人請求借款人支付超過年利率24%的利息的，法院不予支持；借款人已經支付的，法院也不保護。

自然人借貸中(zhōng)，借貸雙方沒有約定利息或對利息約定不明，出借人主張支付借期内利息的，人民法院不予支持。

而在自然人之間借貸以外(wài)的借貸雙方對利息約定不明時，人民法院會根據相關因素來确定利息。

最高人民法院（2017）最高法民終647号民事判決書(shū)裁判理由就已經明确“以借貸爲業的民間借貸合同無效”，出借人通過向社會不特定對象提供資(zī)金以賺取高額利息，出借行爲具有反複性、經常性，借款目的具有營業性，未經批準，擅自從事經常性的貸款業務，屬于從事非法金融業務活動，所簽訂之民間借貸合同因違反強制性規定而無效。

本院認爲，本案的争議焦點爲《借款合同》是否有效及逾期違約金是否過高的問題。

關于本案兩筆《借款合同》的效力及逾期違約金是否過高的問題。

本案出借人高金公司向外(wài)出借款項，未約定利息，而是約定高額的逾期利息或違約金。但從本案查明的事實看，高金公司多次從事向外(wài)借款業務，而且多數情況下(xià)約定有借款期内的高額利息的情形，借款人存在多個不同的借款主體(tǐ)，即其出借的對象亦不特定，因此，高金公司具有從事經常性放(fàng)貸業務以收取高額利息的事實。

本案所涉的兩筆《借款合同》是其經營放(fàng)貸業務中(zhōng)的一(yī)部分(fēn)，本質上屬于從事放(fàng)貸業務。

而且，雖然本案中(zhōng)的兩筆《借款合同》未約定借期内的利息，但借款期限僅爲三個月，而違約金卻超出銀行同期借款利率的四倍，存在以收取高額違約金或高額逾期利息的方式實現營利目的的情形。高金公司系投資(zī)公司，經營範圍中(zhōng)沒有向外(wài)放(fàng)貸的業務，其從事放(fàng)貸業務亦未取得金融監管部門的批準，該種行爲擾亂我(wǒ)國金融市場和金融秩序，違反了銀行業監督管理法和商(shāng)業銀行法等法律的有關規定，亦損害了社會公共利益，因此，根據合同法第五十二條第四、五項規定，本案的兩筆《借款合同》無效。

高金公司認爲本案《借款合同》應爲有效合同的理由不能成立，不予支持。

人民法院在民間借貸糾紛案件審理過程中(zhōng)，對于各種以“利息”“違約金”“服務費(fèi)”“中(zhōng)介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等突破或變相突破法定利率紅線的，應當依法不予支持。

⑧

借款期限

根據《民法總則》第188條規定，注明了還款期限的借條，訴訟時效是還款期限屆滿之日起3年，而沒有注明還款期限的借條，當事人可以随時要求還款，3年訴訟時效不會開(kāi)始計算，适用最長訴訟時效20年。

因此大(dà)家要注意，要麽就别約定借款期限，如果約定了，期限到了之後，應注意3年訴訟時效。如果3年訴訟時效快過了，就要及時采取措施，通過書(shū)面等形式向對方催收，并保留主張權利的證據，讓訴訟時效重新起算。

⑨

逾期利息

同⑦。

⑩

實現債權的費(fèi)用

這句話(huà)看起來比上面的主要條款還長，但非常有必要加。

根據最高人民法院（2016）最高法民終613号判決，【借款人】李強、楊娟在給【出借人】吳曉光的借款合同中(zhōng)約定：

如李強、楊娟【借款人】違約，吳曉光【出借人】采取維權措施所産生(shēng)的費(fèi)用，包括但不限于調查費(fèi)、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等，由李強、楊娟【借款人】承擔。

最高法院認爲，該約定系各方當事人的真實意思表示，内容不違反法律、行政法規的強制性規定，應屬有效，各方當事人應誠信履行。

吳曉光爲實現債權提起本案訴訟而與江西中(zhōng)矗律師事務所簽訂了《委托代理合同》，合同約定吳曉光【出借人】需支付律師費(fèi)20萬元，該20萬元爲吳曉光【出借人】根據約定所必須負擔的成本，且已部分(fēn)履行。故一(yī)審判決李強、楊娟【借款人】承擔20萬元律師費(fèi)有事實及法律依據；李強【借款人】上訴主張律師費(fèi)不構成訴訟的必然成本，不應由其承擔的理由不能成立，本院不予支持。

最高人民法院（2019）最高法民申1085号民事裁定書(shū)：

《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第三十條規定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又(yòu)約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一(yī)并主張，但總計超過年利率24%的部分(fēn)，人民法院不予支持。上述規定中(zhōng)的逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用應當是關于民間借貸中(zhōng)借用資(zī)金成本的相關費(fèi)用，隻有與資(zī)金成本緊密相關的相關費(fèi)用才屬于上述規定的範圍，并非在借款合同中(zhōng)出現的所有費(fèi)用都屬于上述範圍。本案中(zhōng)當事人約定的律師費(fèi)系出借方爲實現其債權而實際支出的成本，當事人明确約定由借款方承擔，不屬于借款資(zī)金費(fèi)用。故一(yī)、二審判決由地正公司承擔具有事實與合同依據。

有了這一(yī)句話(huà)，打起官司，實現債權——

省錢！

⑪

送達

這句話(huà)看起來也比上面的主要條款還長，但也非常有必要加。

在民事訴訟特别是民間借貸糾紛中(zhōng)，被告缺席率非常高，普遍面臨“送達難”的問題。法院在向被告（通常是借款人、保證人等）郵寄送達相關法律文書(shū)時，往往出現郵寄送達因“原址查無此人”“遷移新址不明”“原寫地址不詳”等被退回。如果無法送達給被告的話(huà)，法院經常采用公告方式進行送達。

公告送達能把訴訟周期拉得很長，更重要的是，在這個期間，被告很可能已經轉移财産！

2016年9月13日，最高人民法院發布了《關于進一(yī)步推進案件繁簡分(fēn)流優化司法資(zī)源配置的若幹意見》（法發〔2016〕21号），其中(zhōng)第3條意見規定：

完善送達程序與送達方式。當事人在糾紛發生(shēng)之前約定送達地址的，人民法院可以将該地址作爲送達訴訟文書(shū)的确認地址。

因此隻需要在合同中(zhōng)約定送達地址即可。

有了這句話(huà)，法院不用擔心送達難的問題了，當事人也不用因爲公告送達等方式被拖延很多時間。總之——

省時間！

⑫

微信

随着微信的普及，在許多訴訟中(zhōng)，微信的聊天記錄、轉賬記錄等等都成爲訴訟的關鍵證據。而在微信證據的認定中(zhōng)，目前難度非常大(dà)，由于目前微信并未實名認證，因此最大(dà)的難點是如何證明這個微信号就是債務人本人的微信号。

這個問題在許多人看來可能覺得不可思議，我(wǒ)跟他一(yī)直是用這個微信号聯系的，不是他會是誰呢？

但是法庭上一(yī)切都必須講證據，微信号目前存在假冒的可能性确實存在，在沒有其他證據能夠印證該微信号是債務人本人的情況下(xià)，法院很難裁判。并且現在債務人也都會請律師，每次對微信證據的抗辯都是真實性不予認可。

但是！如果在借條上、或者合同中(zhōng)直接約定了對方的微信号，那麽當發生(shēng)糾紛時，該微信就可以直接認定爲是債務人本人的微信号，上面的聊天記錄和轉賬記錄就都能夠核實了。

有了這一(yī)句話(huà)，打起官司，實現債權——

省力！

⑬

借款人

借條上出借人簽不簽字不重要，但借款人必須簽名捺印。借款簽名須在“借款人：”後寫全名，并與身份證所載姓名一(yī)緻，且需附身份證号。同時還要讓借款人在名字上捺手印。

根據最高人民法院《關于審理涉及夫妻債務糾紛案件适用法律有關問題的解釋》，如果借款人已婚，必要時（借款數額較大(dà)）應當由夫妻雙方共同簽字。

同時，最好讓借款人将簽名捺印的身份證複印件作爲借條的附件，或将身份證複印到借條背面或其他空白(bái)位置。